互联网平台坐拥流量和用户后，自身开展或与第三方平台合作线上金融业务，已然成了司空见惯的商业模式。 资金方借助平台流量收获潜在客户，众多互联网平台以此变现甚至实现盈利。

一场跨界合作的“狂欢”就此诞生。

所谓贷款导流业务，即是指互联网平台为包括持牌金融机构等在内的资金方提供潜在借款用户的导流服务。导流业务的资金方通常包括了银行、消费金融公司、小额贷款公司等。

特别是近年来，在断直连、持牌经营等行业严监管趋势下，各大互联网平台的自身金融业务不得不推进整改，从助贷业务重新回归“导流”功能的趋势也在逐渐显现。

某种程度上，贷款导流业务的壮大是传统金融机构与互联网平台的双向需求。但由于现行政策缺乏明确的监管细则，一些乱象也在不断上演。

近日，有自媒体发现，被称为加油界“券妈妈”的优惠券折扣平台团油正在加快流量变现步伐，其中之一就是向大量现金贷机构提供导流服务。平台将流量通过导流业务变现本无可厚非，为何此次却引发争议？

涉及“AB面”地下现金贷导流？

要做网络贷款业务，资金、流量、风控三者缺一不可。这也决定了互联网贷款导流业务的存在价值。

对于部分传统金融机构而言，本身空有资金和放贷业务资质，但缺乏线上获客的渠道、能力，资金利用效率不高，传统的线下推广获客方式对于其业务规模增长的助力日益有限。

而对于互联网平台而言，为资金方发放贷款进行导流是其实现自身流量变现的一条有效渠道，通过CPA和CPS两种较为常见的方式收费。贷款导流业务正是基于这一背景产生，通过跨行业合作实现资金与流量的有效结合。

回到这次事件本身，团油平台发力现金贷导流，试图尽快将过去数年积累的用户资源变现。在团油APP“我的钱包”一栏，有三个金融变现产品，分别是贷款导流、信用卡导流以及保险。

团油对接的借款产品里，部分为持牌机构的消费贷产品，例如中邮消费金融循环贷、长银五八消费金融旗下的消费贷、中信银行的信秒贷、平安银行的车主贷、易鑫集团旗下的车抵贷等。

除了上述合规产品外，团油还为非持牌的壳公司（疑似为地下现金贷）提供导流服务。

例如，在团油的导流客户中，有一家名为“乐享借”的平台，该平台运营方实际为上海旭昌网络科技有限公司，并不具备任何放贷资质，它从事的所谓现金借贷业务是非法的地下现金贷业务，是监管部门自2017年以来一直严厉打击的重点对象。

不仅如此，为了绕过应用商店审核，“乐享借”APP将自己包装成一个租房软件，涉及此前人人喊打的AB面“套路贷”。APP介绍称，其为租房平台，房源覆盖上海、杭州的大量房源。但是，在软件评论中，很多用户曝光称，这并不是租房软件，而是一款高利贷软件。

在第三方投诉平台搜索乐享借，可得到共数千条结果，其中大部分内容均为乐享借暴力催收、收取高额砍头息等等。

截至发文，该平台已被团油APP紧急下线。

当下，现金贷早已处于监管高压之下。2021年底，央行等七部门联合发布《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》，其中就为互联网平台的金融产品网络营销业务做了规范。

由于关于导流平台为非持牌机构导流产生的严重后果并没有进行明确，这给该合作模式有了投机的机会。如果平台没有敬畏心、没有把用户权益放在第一位，出现欺诈、暴力催收、信息泄露等问题，用户利益势必严重受损。

此外，或为了规避平台责任，APP内置的《团油个人信息保护及隐私政策》中明确规定：

我们的服务可能会包含或链接至第三方提供的信息与/或第三方服务（包括任何第三方应用、网站、产品、服务），这些信息与/或服务由第三方负责运营，您使用该信息与/或服务与我们无关。

此举更是有预先警告、撇清责任的意味。

蒙眼狂奔只为钱途？

团油成立于2016年，原名车主邦。平台前期主要是为物流车队、货运平台等提供覆盖全国的加油网络。具体战略落地手段为左手拉油站，形成加油网络；右手整合输出给B端为其提供服务。

在B端合作平台完成覆盖后，为扩大产品影响力和吃掉长尾用户流量，团油在2021年开始发力C端市场。

2021年5月，团油APP邀请娱乐明星岳云鹏、贾乃亮为其品牌代言，并推出“加油用团油，不当冤大头”、“加油省大钱，上团油APP”两款广告语，进而出圈。

面向C端市场，团油的业务逻辑与美团相似，即车主通过团油APP去合作的加油站加油，能获得一定的便利与优惠。加油站虽然因为让利减少了单笔盈利，但通过走量提高了整体收入。团油连接了上游加油站和下游车主的供需资源，从中赚取中介服务费和广告费用。

2021年10月，团油官方宣称，其合作加油站超2.5万家。《前瞻产业研究院》的数据显示，截至2020年，中国加油站总量为11.9万座。按此推算，团油已经和国内20%左右的加油站合作。

风口还在继续。自2022年6月14日24时起，国内汽、柴油价格分别上调，实现年内“第十涨”，部分地区95汽油进入“十元时代”。基于“油贵焦虑”，团油再次迎来了自己的“春天”。

但与此同时，团油的产品困境也越发明显。据业内人士分析，能源服务接口技术服务费和商家流水佣金，目前是团油APP主要的收入来源。

由于行业毛利率刚性约束及烧钱补贴营销，商家流水佣金一直处于亏损状态。同时，因合作平台数量受限，接口技术服务费也一直未能覆盖成本。

此外，公开资料显示，团油属于能链旗下。能链集团成立于2016年5月，拥有团油、能链智电、能链连锁、能链物流、能链云，以及金融等业务。其中，能链智电通过并购方式完成上市。

不过值得注意的是，上半年能链智电净亏损为为6.592亿元，其中第二季度净亏损就达到了5.652亿元。

内外压力之下，对于团油而言，如何提高造血能力成为首要任务。或在多重考量之下，选择贷款导流业务就成为流量变现方式之一。

而在一定程度上，团油也有着“得天独厚”的优势。

近些年，在疫情反复、油价上涨及运费市场不景气的综合因素影响下，运输行业遭遇了发展困境。而行业发展不利，影响最大的莫过于司机群体，面对高昂的运输成本和微薄的收入，很多职业司机使用团油省钱是一个不错的选择。同时，他们也有一定的贷款需求。

由于团油用户群体与消费金融领域客群重合度较高，作为平台团油更应该慎重引导司机群体。如此草率地为非持牌的壳公司（疑似为地下现金贷）提供导流服务，无异于把用户置于风险之中。

对于平台而言，这本是一次践行企业愿景的机会，不想却变成了牟利的抓手。

商业底线不宜试探

公开资料显示，团油曾经还被媒体曝出虚假宣传、提现设坎、诱导消费等一系列行径。

据黑猫投诉平台显示，团油APP投诉量高达2116条，主要投诉内容集中在团油标示价格与实际加油价格不符、虚假宣传、退款困难、涉嫌欺骗消费者、诱导消费、优惠券无法使用、随意更改活动力度等。

而因涉嫌虚假宣传，市场监管总局曾就相关行政处罚进行对外公示。据悉，团油App涉及三次行政处罚，内容包括：

“未为消费者提供对平台内销售的商品或者提供的服务进行差评的途径”“作虚假或者引人误解的商业宣传”，以及使用“虚假或无法验证的统计资料进行宣传”。

拿差评来说，团油APP内设置的评价规则与标签缺失对应的中评和差评选项，导致用户在使用过程中，无法对APP内相关产品和服务表达真实评价和反映相关问题，显然剥夺了用户的部分权利。

这并不是个案。更早之前，据《每日经济新闻》发布的文章《加油站商家投诉被“绑架”，团油APP被指刷单冲业绩》称，“团油APP存在流水造假和暗自吃掉商家给消费者让利的情况。”

据悉，团油对业务员有考核绩效，要求每个月每个加油站有3000元的流水，因为没有客流，团油的业务员经常用加油站老板自己的钱刷单完成业绩。

除此之外，团油还深陷地域歧视丑闻，曾因“客服回应能链集团不招河南人”登上热搜。

今年9月7日，河南一男子在某平台上给猎头公司投简历时，被对方以“企业不要河南户籍的员工”回绝。对此能链集团旗下团油平台客服回应称，公司招聘从来不存在地域限制。

但涉事广州某人力资源公司回应称，该应聘要求为企业告知的规定，确实有部分企业在招聘时有地域要求。

眼下，不同行业、不同规模的企业都在承受着大小不一的发展压力，无论是短期、还是长期，企业均在为生存而奋力一搏，为此，企业可能正为了应对挑战而调整战略、规划、甚至价值观，以此求活。

即便如此，但价值观作为企业得以安身立命的根本，是一个企业本质的和持久的一整套原则，是不可以向企业的财务收益和短期目标妥协的。坚守底线，才能远行致远。